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从教育培训切入市场百度金融要布什么局？2016-08-2608:30:41士小文人们的观念正在逐步变化，职业教育培训的需求强烈；职业培训费用普遍高昂，市场机会值得挖掘。百度金融消费信贷业务百度有钱花的相关负责人介绍，仅职业教育培训这一业务的市场体量，每年将有几百亿的营收规模。
2015年，百度推出了个人消费金融权益平台“百度有钱花”，在各类垂直消费领域开展消费分期服务。据介绍，分期业务是百度消费金融2016年重点发力的板块，教育则是该板块的重要拓展方向。
根据今年第二季度的财报数据，在教育信贷领域，百度金融已与超过700家教育培训机构达成合作，业务覆盖全国95以上的省区，接受消费信贷服务的学生有数万名。
何书旺与李木槿都申请了百度有钱花的学费分期服务。他在与父亲商量后，选择贷款1万，并分12期还款，每月还1000多元；李木槿考虑到家庭情况，则申请了两年的分期付款方案，即前6个月每月付息，后18个月本息平均还付，全部利息费用3000多元。
百度抢占教育信贷风口
消费金融市场在2015年下半年火热起来，这是多方合力共同作用的结果。
从宏观来看，经济的不景气使得拉动经济发展三驾马车之一的消费被拉上前台。政策推动也在一定程度使市场从业者信心百倍。
更为重要的则是普惠金融的逐步深入，标榜普惠的在几年发展后将科技与金融的关系拉的紧密，不排除企业造概念、讲故事的成分，但技术也确实提高了金融服务的渗透率，更多的人能更好更便捷地享受金融服务了。
如第三方支付的发展使得人们的消费体验便捷流畅，同时催生了诸多信用支付需求；P2P的发展在几年过程中培养了人们理财的习惯，CNNIC的最新统计数据显示，这一人群已经超过1亿等等。
百度是一个科技公司，此次其切入消费金融市场，站在了风口上，背后依托的是强大的科技能力。
从模式上来说，百度消费金融可以归类为互联网公司切入市场的典型模式，即B2B2C，一方面连接线下消费机构，一方面连接个人用户，百度进行风险控制，并提供资金。
在百度金融介入教育培训分期之前，并非没有同类业务。
据某职业培训机构招生老师介绍，此前的合作机构主要是传统金融机构，如银行等，合作方式主要有两种，一是现金借贷，一是分期付款，相较而言，申请流程缓慢，且多为纸质化操作，管理繁琐，用户体验较差，同时，传统信贷机构信审方式主要是电申，流程复杂繁琐，且受时间、语言沟通交流等因素影响大，通常情况，学生的贷款成功率较低。
目前在与百度金融合作的过程中，整个流程为电子化、智能化服务，学生在移动端提交个人资料，百度系统则会在后台审核放款。整体体验流程顺畅，效率有大幅提升。
上述招生老师称，在与百度金融合作不到两个月的时间中，招生人数同比增长30，学生申请通过率也得以提升。
规模与风险是需要时刻平衡的两个方面。
对于教育培训分期业务的风险控制，百度有钱花相关负责人说，“我们认为在教育领域，如果一个人愿意借钱上学，精进自己改变未来，大方向上看这个人是好的，初衷是好的，这事实上就已经对整个风控砍了一刀。”
同时，他介绍到，审核过程基于百度的大数据与人工智能技术。
百度大数据分析将用于多方面的服务，如精准营销、个性化推荐、风险控制等，其数据维度包括用户搜索数据、LBS数据、个人消费行为和消费偏好数据、百度钱包支付数据、通过信贷接入积累的信用数据等，数据分析则依靠人工智能深度学习技术，并不断优化迭代数据模型，对用户做出判断。
“基于用户的LBS数据，我们大体上是有判断的，因为每个人在百度系内有标签，不同的标签有不同的评级，我认为这是我们做金融的一个优势所在。”上述负责人说。
事实上，数据分析模型的建立需要一个长的周期去不断训练、验证、完善，百度入场金融的时间较晚，还需要积累。
同时，因为发展时间短，尚没有经历一个完整的借贷周期，坏账不良等还没有显现，风险的滞后性使得目前并不能判断其业绩与可持续性等。
前不久，百度投资了的大数据分析公司Zestfinance，显然，一方面体现了其发力消费金融的决心，另一方面，也源用其技术的强烈需求与布局。
前期市场培育是关键
零售金融业务需要前期强有力的市场推广。
市场上消费金融业务在渠道建设、服务推广方面，往往采取的是驻店模式。这对于商户与业务机构来说可以达到双赢，分期业务往往具备营销功能，可以为商户引流，商户则可以向用户介绍分期业务，达到一定的教育作用。
百度金融的消费金融业务也是如此。相关负责人介绍，目前其负责的职业培训业务在开展过程中，难点与关键点就是用户培养与教育，百度需要与培训机构共同教育用户。
据某电脑教育学院的院长介绍，职业教育的利润空间有限，举例来讲，每个学生每年的成本大约是1.2万，包括3000——4000的广告费用、3000——4000的设备费用，当然电脑等设备可以重复利用，此外还包括人力成本等。
百度金融的消费信贷业务开展中可以通过搜索排名、推荐等形式获取用户，对于合作机构来说可以降低推广获客成本，对于百度金融自身来讲，也能借助场景推广分期业务，同时，机构在线下也能对用户进行教育。
目前，百度教育信贷业务在全盘推广，渠道正在不断下沉，已经与大的教育培训集团，如新华、蓝翔等开展合作。前期是消费分期业务，未来还会针对学生推出现金贷款业务。
“我们要快速扎到每一个细分行业中，了解研究行业，包括课程设置、人群风险、用户去向等等维度。”上述负责人说。
事实上，教育培训的分期市场竞争激烈，在逢消费金融必谈场景的当下，这一细分领域已成为各个市场主体竞争的对象，且传统金融机构已经深耕多时，百度有钱花职业教育培训业务的负责人认为，对于竞品来讲，百度还是有诸多优势，如品牌背书、较低的资金成本以及数据量与分析能力等。目前，还是希望要先做大规模。
布局的其实是金融生态
如上，分期业务是百度消费金融今年重点发力的板块，教育则是该板块的重要拓展方向。
除去上述主要介绍的职业教育培训业务外，百度消费信贷的教育培训领域还包括语言培训、IT培训及学历教育三大板块。
此外，消费业务还在、医美、家装等垂直领域及其他O2O商业生态中拓展，如2015年9月，推出线上旅游消费信贷产品等；同时，于2015年11月推出服务于百度糯米、百度外卖等的信用支付产品；医美和家装消费信贷产品则预计在今年中后期推出等。
这只是百度消费金融的业务布局。
实际上，在互联网巨头中发力金融业务步伐较慢的百度，从今年上半年开始显现一些积极的迹象，包括首次谈及百度金融重要性，包括整合业务、升级高管等，其走的是互联网金融全业务布局的路子。
一位百度的内部人士说，一个BAT里巨头级的企业，它难道只看到了消费信贷吗？我们是希望通过突破资源最深厚的一个领域来建立我们的基础体系——风控体系，前期切入的突破点在前方开路，后续的业务会不断积累，业务切入的领域是可以复制的，最终，大数据积累的模型会越来越多、风控会不断完善。你要从整个生态来看......
百度金融牌照\资质表：
（责任编辑：王姝睿HF059）看全文和讯网今天刊登了《从教育培训切入市场百度金融要布什么局？》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
《从教育培训切入市场百度金融要布什么局？》相关参考资料:
百度金融、教育金融 百度、百度消费金融、百度金融事业部、百度金融 理财产品、百度金融 蚂蚁金服、纠结的百度金融、百度金融 人工智能、高管 百度金融
