人才层面，目前技术人员占度小满整体人员超过70，且其核心技术团队领导多数来自百度。其中，度小满供应链金融业务也充分运用了百度在科技上的优势，形成了良好的协同关系。度小满“满链”平台（度小满的供应链金融科技平台“满链融”平台底层所依托的区块链基础服务平台）通过了中国信息通信研究院可信区块链评测。同期通过评测的还包括腾讯云区块链和科大讯飞等等。
脚步为何慢？
既然获取牌照的时间并非全部最晚，AI技术不弱，又加之百度搜索引流，较之BATJ金融，度小满的金融体量和市场地位为何无法全面领先，甚至在部分领域位居末席？
消费信贷业务方面，度小满的推广模式主要包括百度生态内的广告和互联网平台对信贷关键词的搜索。
南方周末新金融研究中心特约研究员对百度生态下App的实测体验发现，百度贴吧、百度地图、爱奇艺、百度网盘和百度搜索等均有度小满贷款的广告或者度小满贷款的小程序入口，并且在入口处均有显示不同程度的利率优惠。2023年3月13日，南方周末新金融研究中心特约研究员在百度网盘的“更多服务”中发现了度小满借钱的入口，显示年利率低至3.6。
百度网盘实测。
互联网平台搜索方面，南方周末新金融研究中心特约研究员实测发现，在百度和抖音App上搜索“借钱”和“贷款”等关键词后，前者会直接弹出度小满贷款的广告，后者会在搜索结果的首行显示合理消费，谨防借贷骗局的提示信息，接着弹出度小满贷款的广告，并显示度小满首借专享年化利率4.9。而在进行了搜索“贷款”和“借钱”的操作后，正常浏览抖音App的过程中也会弹出度小满贷款的广告。
抖音App上的度小满广告。
南方周末新金融研究中心特约研究员认为，虽然度小满借钱利率较低的广告比较吸引用户也出现在百度生态和其他互联网平台上，但是相比于BATJ系金融的阿里和京东的电商场景和腾讯的微信社交平台场景，百度生态和互联网平台广告在消费信贷的场景方面是缺乏吸引力的。
为什么百度生态在消费信贷场景上不占优势？
南方周末新金融研究中心特约研究员对百度产品梳理后发现，百度生态主要包含了搜索、各类应用程序和地图，而百度各类应用程序和地图的盈利模式主要是开通会员和打车，但开通会员和打车所需资金量较少。
南方周末新金融研究中心特约研究员对三十多位使用百度地图和爱奇艺用户调查后发现，大部分人在进行这两项活动时无需贷款业务。对于搜索来说，大部分有贷款需求的人会直接寻找日常支付活动对应的金融机构或平台，比如银行、支付宝和微信，很少会通过主动“刷抖音”和百度搜索的广告去借钱，这主要是出于安全性和日常生活习惯的考虑。
度小满支付目前仍然局限于百度生态的产品中，还未普及到人们日常生活的支付活动当中，比如常见的外卖平台、线下餐饮店、超市和便利店等场景的付款渠道都没有度小满支付。而度小满支付场景的限制则降低了人们对度小满App的使用频率，也降低了人们在有资金需求时使用度小满的可能。
代理商推广方面，南方周末新金融研究中心特约研究员调查发现，度小满曾在全国大面积招代理商，然后通过代理商找教育机构进行合作。但此类推广，容易发生教育机构以“学费分期”为由的诱导贷款问题。
尽管度小满因教培行业政策变动而于2022年停止了教育信贷业务，但截至2023年3月，黑猫投诉平台上仍有类似投诉。而度小满有钱花的官方回复大致内容为：“有钱花”平台的金融机构只是资金的提供方。如果要终止贷款，需要用户与商户协商，并由商户发起退款。度小满应以此为戒，严防此类通过代理商外拓业务的弊端。
黑猫投诉平台上关于度小满有钱花的投诉。
财富管理方面，度小满的经营模式和推广模式主要是通过与百度搜索和百度AI技术的协同。据时任度小满金融副总裁张旭阳在2018年百度世界大会时的描述，每天在百度上有3500万次以上的有关理财的搜索。度小满希望把这些搜索都转化成度小满对理财产品的理解，从而更好地解决客户的理财需求。
2023年2月14日度小满宣布成为百度文心一言首批生态合作伙伴。官方信息显示，“度小满将基于自身金融场景积累的海量对话及解决方案数据，融合文心一言的能力，打造全新的智能客服、智能营销、智能风控服务。这标志着对话式语言模型技术在国内金融场景的首次落地应用。”。
然而，南方周末新金融研究中心特约研究员对度小满理财智能客服和支付宝基金页面智能理财助理“支小宝”的实测研究发现，度小满理财智能客服在回答客户问题的智能化和人性化均落后于“支小宝”，度小满与百度搜索和AI技术的协同作用并没有充分发挥。
2023年3月16日，在度小满理财的客服对话框和“支小宝”的客服对话框中输入“能给我推荐一个基金吗？”的问题，得到的答复分别是“请重新描述您的问题”和介绍固收 产品的投资方案。提问过后，在“支小宝”的客服页面还会提供三个选项给客户选择，分别对应了接受客服的建议、表明客户属于激进的风险偏好和表明客户属于稳健的风险偏好，而度小满客服提供的选项则是只包含了保本保息的理财问题咨询和理财助力券的广告。
左图：度小满。右图：支付宝。
而供应链金融方面，由于百度生态圈内部的供应链较少，度小满的供应链金融业务则必须进行外拓。
优质资源禀赋如何有效转为现实业务？
既有搜索引流的现实，又有超级AI赋能的想象空间，度小满本应可以讲出动人的资本故事。根据市场融资惯例，5年上市是条款之一。
度小满如何能将优质资源禀赋转化为现实业务和市场地位？
南方周末新金融研究中心特约研究员认为，度小满在金融业务的布局已经足够全面，推广的范围也十分广泛，不仅包含了百度生态产品的链接入口，还包含了抖音等其他互联网平台的广告推广。
但度小满各业务条线并不领先，与主要竞争对手的产品和客群的差异化优势不够明显，注重推广而忽视用户的产品体验。若度小满每一项金融业务和百度科技的融合都能达到其供应链金融业务与百度区块链技术的协同程度，那么度小满的实际效益将会全面提升。
AI技术和搜索引擎一直是百度在BATJ系中较为领先的两个方向。
对标百度在科技上较为领先的区块链技术为供应链金融业务赋能的案例，南方周末新金融研究中心特约研究员认为，“文心一言”作为百度在国内的领先产品可以在很大程度上为度小满各业务条线赋能。
若度小满进一步训练和挖掘“文心一言”的相关能力，给予客户更加智能化和个性化的产品和服务，就会更吸引和留住客户，增加客户对度小满的黏性，因为留住客户的本质是服务和产品体验。以度小满的基金理财平台为例，只有更加用心地提供符合客户风险偏好的产品和为客户分析产品的特征，才能从根本上为客户的财富保值和增值。。
此外，搜索信息流推广模式，即通过搜索和互联网平台精准定位需求人群并弹出广告的模式，一直是百度生态获客的重要方式，但需要注意的是，过度的营销容易降低用户的产品体验，甚至会让客户逃离。
不可否认，百度搜索在给度小满带来强大引流的同时，也带来了一定的品牌负面影响。比如，一直被诟病的百度搜索竞价排名等。然而，度小满是持牌科技金融公司，金融是经营信用的行业，信任和美誉度是金融业务的基石。
在优化客户体验的前提下，如何拓展金融业务场景、吸引更多目标客群，充分发挥度小满和百度生态的协同效应，是度小满目前应该思考的重要问题。
